1. 세금·건보료의 피난처
퇴직금을 일시금으로 받아 일반 은행 계좌에 두고 생활비로 쓰면 예상치 못한 세금과 건강보험료 폭탄을 맞을 수 있습니다. 당장의 막대한 퇴직소득세 납부는 물론, 원금을 굴려 얻은 이자 및 배당 수익에 15.4%의 세금이 부과되며 지역가입자 상태에서 연간 금융소득이 1,000만 원을 초과하면 건보료가 추가로 부과되는 치명적인 위험이 따릅니다 1. 반면, 이를 IRP나 연금저축 계좌로 이체하면 당장 내야 할 세금 납부가 미뤄지는 '과세 이연' 혜택을 받아 세금으로 나갈 돈까지 원금과 함께 굴릴 수 있습니다. 55세 이후 연금 수령 시 세금을 5.5%의 아주 낮은 연금소득세율이 적용되며, 무엇보다 퇴직연금 소득에는 건강보험료가 전혀 부과되지 않아 자산 증식에 압도적으로 유리합니다. 나의 총평 은퇴자에게 자산이 보통 뭐가 있을까 생각해보니 퇴직금이 다인 사람들이 많습니다. 나도 은퇴를 준비하는 입장에서 퇴직금, 투자금(부동산, 주식, 현금), 국민연금에 대한 유지관리를 어떻게 해야 할지 많은 고민을 하게 됩니다. 은퇴 준비자라면 무조건 연금저축, IRP, ISA를 꾸준히 준비하라는 영상들이 넘쳐나는 것도 사실입니다. 은퇴자에게는 꼭 피해야 할 세금, 건보료 폭탄부터 주변 사람들이 투자하라고 요구하는 것까지 정말 다양한 선택들이 기다리고 있습니다. 무방비 상태로 당하기보다 이처럼 확실한 절세 계좌를 활용해 내 소중한 자산을 지켜야겠다는 생각이 확고해집니다.
2. DB에서 DC로의 탈출
1971년생을 필두로 많은 직장인들이 은퇴 전 임금피크제 적용을 앞두고 있는 상황에서, 급여가 삭감될 때 자신이 가입한 퇴직급여 제도에 따라 대응 전략이 완전히 달라져야 합니다. 확정기여형(DC형) 가입자는 매년 임금 총액의 12분의 1이 불입되어 스스로 운용하므로 임금이 삭감되더라도 기존에 쌓인 적립금에는 큰 타격이 없습니다. 반면, 확정급여형(DB형) 가입자는 '퇴직 직전 3개월 평균임금'에 '계속근로기간'을 곱해 최종 퇴직금을 산정하므로, 임금피크제로 마지막 급여가 줄어들면 평생 쌓아온 퇴직금 원금 자체가 깎이는 치명적인 손해를 보게 됩니다. 따라서 법적으로 중간정산이 불가능한 DB형 가입자는 임금피크제가 적용되어 급여가 깎이기 직전에 퇴직연금을 DB형에서 DC형으로 전환하는 것이 유일하고 확실한 자산 방어책입니다 . 나의 총평 내가 다니고 있는 회사는 퇴직연금 제도 DB형, DC형을 조사한 적이 있었는데, 직원들의 무관심으로 당초 DB형으로 재확정되었습니다 2. 이유를 인사총무팀에 물어보니 DC형으로 하면 지금 퇴직도 안 하는데 무조건 원금 손실이 발생할 수도 있어서 무서워서 선택할 수가 없다는 의견과, 그냥 제도를 바꾸면 나에게 손해라는 생각을 했다는 것이었습니다. 내가 보기엔 완벽한 무지에서 나온 결정인 듯싶은데, 해당 영상을 보니 확실히 알고 결정을 해야지 모르면 안 된다는 생각이 많이 듭니다. 모르면 평생 고생해서 모은 소중한 퇴직금을 허무하게 날릴 수 있음을 뼈저리게 느낍니다.
3. 60일 골든타임과 월배당
명예퇴직금, 퇴직수당 등 일시금 형태로 받는 목돈을 일반 계좌에 두고 굴리면 발생하는 이자와 배당 수익에 15.4%의 세금이 붙고, 이 금융소득이 1,000만 원을 넘어가면 건보료 피부양자 자격을 잃거나 지역 건보료 폭탄을 맞게 됩니다. 이를 피하려면 일시금을 수령한 날로부터 반드시 '60일 이내'에 원천징수영수증을 지참하여 금융회사를 방문, IRP나 연금저축 계좌로 이체해야 합니다. 또한 은퇴 후 월배당 ETF 등에 투자해 매월 생활비를 마련하려 할 때도 일반 계좌 대신 IRP를 활용해야 합니다. 퇴직금을 비롯해 ISA 만기 자금, 주택 다운사이징 차액 등을 한도껏 IRP에 모아 ETF에 투자하면 세금과 건보료를 합법적으로 아끼고, 눈덩이처럼 불어나는 복리의 마법을 누릴 수 있습니다. 나의 총평 퇴직금을 IRP에 넣어서 ETF 투자로 세금 및 건보료를 합법적으로 아낄 수 있는 것에 대해 많은 은퇴자, 은퇴 준비자들에게는 아주 좋은 정보인 것 같아 마음에 듭니다. 은퇴자에게는 남은 시간이 없다는 그 짧은 생각으로 아무것도 준비도 안 하고 대비책도 생각 안 하고 있으면 은퇴자로서 나의 소중한 인생을 포기하는 것과도 같습니다. 늦었다고 포기할 것이 아니라, 그래서 은퇴자들은 더욱더 열심히 나의 자산을 지키고 복리로 키우는 계획을 세워야 합니다. 나도 정신 똑바로 차리고 60일 이체 룰과 같은 필수 규정을 열심히 공부해서 흔들림 없이 안정적인 노후 준비를 해나가야겠습니다.
출처 : 퇴직 앞둔 분들 꼭 보세요. IRP 안 쓰면 수천만원 손해봅니다
https://youtu.be/qh3a_fsRgzU?list=TLGG8sudo_BFnWExNTAzMjAyNg